Os bancos na Era Digital: Atualidade, tendências e desafios. Internet banking. Mobile banking. Novos modelos de negócios. Fintechs, startups e big techs.

STARTUP:

• São empresas jovens 
• Possuem um produto ou serviço facilmente escalável; 
• Atuam em ambiente de incerteza. 

Os modelos de negócios possíveis para uma startup são: 

B2C: significa “business to consumer”, e indica que a empresa tem como clientes os consumidores finais. 

B2B: significa “business to business”, e então o cliente da empresa é outra empresa. 

B2B2C: quer dizer “business to business to consumer”, e indica que o objetivo da empresa é realizar parcerias com outras empresas para atender ao consumidor final.

FINTECH

➤ É comum que os bancos digitais sejam considerados fintechs, mas é importante deixar claro que nem todas as fintechs são bancos digitais. 

➤ Fintech é um termo que tem origem na junção das palavras inglesas financial (financeira) e technology (tecnologia).  

QUESTÕES RESOLVIDAS E COMENTADAS

(iades 2023) Os bancos digitais são uma tendência recente do mercado bancário mundial e brasileiro. Essa tendência acentuou-se com a pandemia da Covid-19, aumentando a adesão de clientes e instituições a esse formato. Considerando os seus conhecimentos acerca de bancos digitais, julgue (C ou E) o item a seguir. O advento de bancos digitais no mercado financeiro brasileiro levou a um aumento de concentração e redução da concorrência no segmento bancário. ERRADO

Bancos digitais trouxeram maior concorrência e menor centralização para o mercado. Pois com mais quantidades de serviços e opções os consumidores possuem, mais bancos precisarão inovar e os consumidores terão mais opções para utilizar.

(iades 2013) A categoria de banco digital reflete decisões operacionais e mercadológicas de cada banco, como o acesso exclusivamente remoto e a busca por redução de tarifas. Dessa forma, bancos tradicionais também podem se inserir nesse segmento. CERTO

(iades 2013) Um banco digital necessariamente deverá ser constituído como um banco comercial.  ERRADO

Para constituição de um “banco digital”, a depender do modelo de negócio, deve-se obter autorização para funcionamento como uma instituição bancária: (i) banco comercial ou de investimento; (ii) banco múltiplo, que opera com pelo menos duas carteiras operacionais, devendo pelo menos uma delas ser carteira comercial ou de investimento.

(iades 2013) Uma das características dos bancos digitais é a isenção de acompanhamento regulatório pelo Banco Central do Brasil. ERRADO

O BACEN é responsável por TODAS autorizações para que as INSTITUIÇÕES FINANCEIRAS possam funcionar no país, sendo assim ela exercerá o acompanhamento regulatório dos BANCOS DIGITAS.

(fgv 2023) A respeito dos terminais de autoatendimento bancário, assinale a afirmativa correta.

A) para os equipamentos providos de monitores sensíveis ao toque, é facultativa a entrada de dados e o acionamento de funções por meio do teclado numérico.

Geralmente, nos terminais de autoatendimento bancário com monitores sensíveis ao toque, a entrada de dados e o acionamento de funções podem ser feitos tanto pelo toque na tela quanto pelo teclado numérico, proporcionando opções de interação ao usuário.

B) As informações em texto podem ser substituídas por imagens exibidas no vídeo.

As informações em texto não necessariamente são substituídas por imagens. Os terminais podem exibir tanto texto quanto imagens, dependendo da interface e das necessidades do usuário.

C) Ao lado do conector do fone de ouvido deve estar localizada a chave para a ativação do som. 

Não há uma regra padrão que determine a localização específica da chave para a ativação do som em relação ao conector do fone de ouvido nos terminais de autoatendimento bancário.

D) A sessão do usuário não pode ser finalizada quando o fone de ouvido for desconectado.

A sessão do usuário pode ser finalizada quando o fone de ouvido for desconectado, não sendo uma condição impeditiva para isso.

E) O monitor de vídeo deve ser automaticamente desativado ou congelado quando o fone de ouvido for conectado.

se a pessoa conectou o fone de ouvido para usar o assistente de voz, significa que ela é deficiente visual. Desligar o monitor é uma segurança para ela, de que ninguém estará em volta olhando o que ela está fazendo sem que ela saiba. A maioria dos smartphones tem uma opção de cortina de tela (desligar a tela) para usuários do assistente de voz por esse mesmo motivo (e também para economizar bateria).

(cesgranrio 2023) Liquidez é a capacidade de conversão de um bem em dinheiro.

Considerando-se apenas os efeitos da transformação digital do sistema financeiro sobre a liquidez dos ativos financeiros, espera-se que todos os ativos abaixo possam apresentar ganhos de liquidez, EXCETO

A) Cédulas e moedas 

A transformação digital do sistema financeiro tem como um dos seus principais efeitos a redução do custo e da burocracia das operações financeiras. Isso facilita a negociação de ativos financeiros, o que pode aumentar a sua liquidez. Cédulas e moedas são os ativos mais líquidos, pois podem ser convertidos em dinheiro imediatamente. Portanto, eles já são os ativos mais líquidos do mercado financeiro. A transformação digital não tem o potencial de aumentar a liquidez das cédulas e moedas, pois elas já são os ativos mais líquidos do mercado.

B) Certificados de Depósito Bancário e de Depósito Interbancário (CDB e CDI)

C) Depósitos em caderneta de poupança

D) Títulos privados, como letras hipotecárias e letras de câmbio 

E) Títulos Públicos

(cesgranrio 2023) No trecho seguinte, o Banco Central do Brasil (BCB) faz um comentário a respeito dos bancos, na era digital:

Apesar de não haver ainda uma licença específica para os bancos digitais, o acompanhamento dessas instituições pelo BCB se torna importante devido ao modelo de negócio digital, que possui uma dinâmica diferente dos modelos tradicionais.

BANCO CENTRAL DO BRASIL. Fintechs de crédito e bancos digitais. Estudo Especial no 89/2020. Disponível em: https://www. bcb.gov.br/conteudo/relatorioinflacao/EstudosEspeciais/EE089_ Fintechs_de_credito_e_bancos_digitais.pdf. Acesso em: 19 dez. 2022.

Uma característica comum aos modelos de negócio dos bancos digitais e dos bancos tradicionais é o(a)

A) atendimento ao cliente de forma presencial

B) facilitação de saques em dinheiro nas agências bancárias

C) utilização de cheques como meio de pagamento

D) baixa utilização de tecnologias intensivas em inteligência artificial

E) pagamento por meio de cartões eletrônicos 

A, B, C, D estão relacionadas aos bancos tradicionais.

(cesgranrio 2023) No Brasil, uma característica do modelo de negócios dos bancos na era digital é a: disseminação das plataformas on-line.

Uma característica do modelo de negócios dos bancos na era digital no Brasil é a disseminação das plataformas on-line. Isso ocorre porque os bancos estão cada vez mais utilizando plataformas digitais para oferecer seus produtos e serviços, permitindo que os clientes acessem suas contas, façam transações e obtenham informações financeiras de qualquer lugar e a qualquer momento. 

(cesgranrio 2023) A principal característica dos bancos exclusivamente digitais é a: oferta de produtos e serviços por meio digital.

(fgv 2023) Em relação à ruptura digital no SFN (Sistema Financeiro Nacional) promovida pelo “Open Finance” (sistema financeiro aberto); e pelo PIX, assinale a afirmativa correta. 

A) No “Open Finance”, o compartilhamento de informações depende da concordância da instituição detentora dessas informações.

No "Open Finance", o compartilhamento de informações é realizado mediante o consentimento prévio e expresso do cliente, não dependendo apenas da concordância da instituição detentora das informações.

B) No “Open Finance”, o compartilhamento de informações só pode ser interrompido ao final do prazo estabelecido para o compartilhamento.

No "Open Finance", o cliente tem o direito de interromper o compartilhamento de suas informações a qualquer momento, conforme suas preferências e necessidades.

C) O PIX funciona 24 horas por dia, sete dias por semana, exceto feriados.

O PIX funciona 24 horas por dia, sete dias por semana, inclusive em feriados.

D) O PIX é o pagamento instantâneo brasileiro criado pelo Banco Central do Brasil (BCB) em que os recursos são transferidos entre contas em poucos segundos.

E) No âmbito do PIX, aplicam-se aos microempreendedores individuais (MEI) e empresários individuais (EI) as mesmas regras de pessoa jurídica.

No âmbito do PIX, aplicam-se regras específicas para transações realizadas por pessoas jurídicas, como microempreendedores individuais (MEI) e empresários individuais (EI). Essas regras podem diferir das aplicáveis a pessoas físicas.

(fgv 2023) Em relação à ruptura digital no SFN (Sistema Financeiro Nacional) promovida pelas Fintechs de crédito; pelas IPs (Instituições de Pagamento); pelo “Open Finance” (sistema financeiro aberto); e pelo PIX, assinale a afirmativa correta.

A) Em relação às Fintechs de crédito, a Sociedade de Crédito Direto (SCD) pode prestar os serviços de análise de crédito para terceiros, cobrança de crédito de terceiros, mas não pode realizar operações de crédito com recursos próprios.

As Fintechs de crédito podem realizar operações de crédito com recursos próprios, desde que tenham autorização do BCB.

B) As IPs não podem gerir conta de pagamento.

As IPs podem gerir conta de pagamento, desde que tenham autorização do BCB.

C) No “Open Finance”, os clientes de produtos e serviços financeiros podem compartilhar suas informações entre diferentes instituições autorizadas pelo Banco Central do Brasil (BCB).

D) No “Open Finance”, a movimentação de contas bancárias de uma instituição só pode ser realizada a partir do aplicativo ou site dessa instituição.

 No Open Finance, a movimentação de contas bancárias de uma instituição pode ser realizada a partir de aplicativos ou sites de outras instituições autorizadas pelo BCB.

E) É indispensável cadastrar uma chave para fazer ou receber um PIX.

Não é indispensável cadastrar uma chave para fazer um PIX. No entanto, o cadastramento de uma chave facilita e agiliza o processo de pagamento.

(iades 2022) Tendo em vista tanto os bancos digitais quanto os digitalizados, assinale a alternativa correspondente a ação(ões) de marketing que podem contribuir para aumentar o NPS (net promoter score) dos serviços fornecidos, visando a melhorar a experiência do cliente: Transparência dos custos dos serviços/produtos e comunicação clara. 

(iades 2022) Com o avanço da digitalização dos bancos, os clientes precisam estar atentos à acessibilidade e ao uso dos canais digitais que os bancos disponibilizam. A esse respeito, assinale a alternativa correta: A partir do momento em que o banco forneceu um serviço/produto para contratação em um canal digital, seja ele internet banking, mobile banking ou qualquer outro, o cliente também deve possuir acesso para cancelar esses serviços/produtos de forma digital. 

Um novo decreto de 2022 publicado pelo governo federal estabelece que a partir de outubro deste ano, as empresas que oferecem serviços regulamentados pelo poder público, deverá ter à sua disposição a opção de cancelamento dos serviços nos mesmos canais em que o acordo ocorreu. 

(iades 2022) Segundo a Federação Brasileira de Bancos (Febraban), 7 em cada 10 transações bancárias são feitas por meio de canais digitais. Um dos grandes motivadores desse aumento é o Pix, que teve um crescimento de 809% no número de pessoas que fizeram mais de 30 operações com Pix no mesmo mês. Com relação aos canais digitais, assinale a alternativa correta.: Tanto o mobile banking quanto o internet banking são canais digitais que os bancos fornecem para que os seus clientes utilizem diversos serviços, apesar de nem todos estarem disponíveis em ambas as plataformas.

Mobile Banking – Disponibilização de transações bancárias apenas pelo smartphone Internet Banking – Disponibilização de transações bancárias apenas pelo computador

(cesgranrio 2012) Com o crescente avanço tecnológico, está cada vez mais fácil realizar operações bancárias sem que se precise ir pessoalmente a uma agência. Que nome se dá ao tipo de acesso bancário realizado em terminais de computadores, caixas eletrônicos e bancos 24 horas?: Remote Banking

Remote Banking significa serviços automatizados que permitem que os clientes se conectem ao computador do banco onde eles tenham um relatório de conta corrente através de terminais interativos transportáveis ou instalados nas suas instalações e na linha telefônica normal.

(cespe 2022) Uma das vantagens do uso das carteiras digitais é possibilitar que o consumidor faça compras pela Internet sem compartilhar diretamente os seus dados bancários no momento do pagamento. CERTO

Uma carteira digital é um aplicativo ou serviço que permite armazenar e usar dinheiro de forma eletrônica, sem a necessidade de usar cartões físicos ou cédulas. Uma carteira digital pode ser usada para realizar pagamentos online ou em lojas físicas, por meio de um celular ou outro dispositivo que tenha tecnologia de aproximação (NFC). Maior praticidade e conveniência para os clientes, que podem pagar suas compras com mais rapidez e facilidade; Maior segurança e proteção para os clientes, que não precisam andar com dinheiro ou cartões, e podem usar senhas ou biometria para autorizar as transações; Maior inclusão financeira para os clientes, que podem ter acesso a serviços financeiros sem ter uma conta bancária tradicional; Maior inovação e competitividade para os bancos, que podem oferecer soluções mais modernas e atrativas para os clientes.

(cesgranrio 2021) Os diretores de um banco procuraram influenciadores digitais para lhes apresentar os fundos de investimento do banco. Eles sabem que os influenciadores digitais divulgam informalmente produtos bancários e oferecem conselhos ou informações sobre investimentos financeiros, dizendo, por exemplo, quais, dentre as diversas opções de aplicações financeiras, são as melhores para o tipo de audiência que o acompanha. Os influenciadores digitais, portanto, funcionam como: líderes de opinião

Fontes de intervenção: são pessoas, organizações ou instituições que possuem a capacidade de intervir em um determinado processo ou situação. Podem ser acionados para resolver problemas, propor soluções, tomar decisões, entre outras ações que influenciam diretamente no andamento do processo. Referências primárias: Se referem a pessoas ou fontes de informaçao que uma pessoa conhece pessoalmente e considera confiáveis. Não se aplica ao cenário de influenciadores digitais que têm uma audiência online. São pessoas que possuem uma relação próxima e afetiva com um indivíduo e que exercem uma forte influência em suas decisões e comportamentos. Podem ser familiares, amigos íntimos, parceiros amorosos, entre outros. Líderes de opinião: são pessoas que possuem grande influência sobre um grupo de indivíduos e são reconhecidos por sua experiência, conhecimento ou habilidade em um determinado assunto. Esses indivíduos têm a capacidade de influenciar as opiniões e comportamentos de suas audiências em relação ao assunto em questão.

(cesgranrio 2021) Desde 2013, o setor bancário tradicional vem sendo afetado pela concorrência das Fintechs. No início, muitas delas abalaram a estabilidade de grandes bancos, por oferecer serviços completos de um banco, porém sem agências físicas e com operações de baixo custo. Essa estratégia lhes deu capacidade de praticar baixas tarifas e, ainda assim, gerar uma lucratividade considerável. Desse modo, verifica-se que a estratégia genérica de posicionamento das Fintechs foi de: liderança em custo

A estratégia de liderança em custos consiste em ter o custo mais baixo possível do mercado.

(iades 2019) A respeito das definições de startups e dos respectivos tipos e nichos de atuação, assinale a alternativa correta.

A) Startups B2B são as que têm outras empresas como consumidores finais e, para se manterem competitivas, precisam evitar que o respectivo modelo de negócio seja repetível.

B2B, ou business to business, é o modelo no qual a empresa tem como foco prestar serviços ou vender produtos para outra empresa. Portanto, o foco não é o consumidor final.

B) Startups são empresas nascentes escaláveis ou não, desde que atuem com negócios digitais inovadores e em cenários minimamente estáveis.

 Para ser considerada uma startup, a empresa precisa ter um modelo de negócios escalável (erro nº 1), atuando ou não no mercado digital (erro nº 2), e em cenários imprevisíveis (erro nº 3).

C) Toda empresa no respectivo estágio inicial pode ser considerada uma startup, exceto franqueadas, por se tratarem, na verdade, de filiais de empresas cuja marca já é consolidada.

Nem toda empresa. Como mencionado, é preciso que o negócio seja escalável e em ambiente de incerteza, inerente à inovação.

D) Fintechs são bancos digitais que aproveitam o alcance da internet para ofertarem serviços financeiros a um custo menor e nos quais o foco está na experiência do usuário.

Nem toda fintech é banco digital. 

E) Startups B2B2C são as que atuam com modelos de negócio repetível e escalável em parceria com outras empresas, visando à realização de vendas para o cliente final.

O modelo B2B2C significa “business to business to consumer”, e o objetivo é justamente a parceria entre empresas para atendimento ao cliente final.

(cesgranrio 2021) As startups têm transformado os negócios. Um dos motivos para isso é que elas: inovam, transformam processos e têm potencial de rápido crescimento.  

Startup é uma empresa em fase inicial que possui uma proposta de negócio inovadora e com um grande potencial de crescimento. Podem atuar em qualquer área ou tipo de mercado e, normalmente, utilizam a tecnologia como base. As startups se destacam por três fatores principais: inovação, escalabilidade e flexibilidade.

(iades 2022) No que concerne ao cenário dos bancos na transformação digital, assinale a alternativa que indica o maior desafio que os bancos tradicionais enfrentam perante as fintechs e as startups: Os bancos tradicionais possuem sistemas muito antigos e que precisam ser mantidos de forma eficiente, ao mesmo tempo em que precisam se mostrar competitivos, construindo sistemas modernos. 

(cesgranrio 2023) Uma das tendências observadas no sistema financeiro contemporâneo é o aparecimento e a difusão das chamadas fintechs de crédito e dos bancos digitais.

O principal aspecto do modelo de negócios dessas instituições é o(a): uso de recursos tecnológicos avançados.

(cesgranrio 2023) A economia digital propiciou a criação de um modelo de negócios em que uma empresa gerencia uma plataforma digital por meio da qual diversas empresas, concorrentes ou não, ofertam e vendem produtos e serviços on-line num ambiente que se assemelha a um shopping virtual. A plataforma digital descrita acima é denominada: marketplace

Marketplace é o local onde são ofertados produtos e serviços, literalmente uma espécie de shopping virtual. Como exemplo, o Mercado livre, a Shopee, Amazon etc.

(cesgranrio 2021) O Conselho Monetário Nacional e o Banco Central do Brasil (BCB) vêm estabelecendo novas regras no Sistema Financeiro Nacional. Uma delas abre a possibilidade de clientes de produtos financeiros permitirem o compartilhamento de dados cadastrais entre diferentes instituições financeiras autorizadas pelo BCB, bem como a movimentação de suas contas bancárias a partir de diferentes plataformas, e não apenas pelo aplicativo ou site do banco.

A essa nova modalidade denomina-se: Open banking

O Open Banking, ou sistema financeiro aberto, é a possibilidade de clientes de produtos e serviços financeiros permitirem o compartilhamento de suas informações entre diferentes instituições autorizadas pelo Banco Central e a movimentação de suas contas bancárias a partir de diferentes plataformas e não apenas pelo aplicativo ou site do banco, de forma segura, ágil e conveniente.

(cesgranrio 2021) As startups têm transformado os negócios. Um dos motivos para isso é que elas: inovam, transformam processos e têm potencial de rápido crescimento.

Startup é uma empresa em fase inicial que possui uma proposta de negócio inovadora e com um grande potencial de crescimento. Podem atuar em qualquer área ou tipo de mercado e, normalmente, utilizam a tecnologia como base. As startups se destacam por três fatores principais: inovação, escalabilidade e flexibilidade.

(cesgranrio 2021) Fintechs são empresas que: atuam por meio de plataformas on-line, lançando inovações no mercado financeiro, mediante uso intenso de tecnologias digitais com elevado potencial de criação de novos modelos de negócios.
A palavra fintech é uma abreviação para financial technology (tecnologia financeira, em português). Ela é usada para se referir a startups ou empresas que desenvolvem produtos financeiros totalmente digitais, nas quais o uso da tecnologia é o principal diferencial em relação às empresas tradicionais do setor. As fintechs podem oferecer as mais diversas soluções, como cartão de crédito, conta digital, cartão de débito, empréstimos, seguros, entre outros. A maioria delas permite que os clientes controlem os produtos inteiramente através de smartphones, sem nunca precisar pisar em uma agência ou corretora.

(iades 2019) A respeito das definições de startups e dos respectivos tipos e nichos de atuação, assinale a alternativa correta.: Startups B2B2C são as que atuam com modelos de negócio repetível e escalável em parceria com outras empresas, visando à realização de vendas para o cliente final.
Startup é uma empresa jovem, com um modelo de negócio repetível e escalável. Não que uma startup dependa de tecnologia, mas claro, para que se torne repetível e escalável, a tecnologia sem dúvida ajuda. A ideia de uma startup é resolver um problema, uma dor de uma categoria de cliente, de forma criativa e lucrativa. Startups, via de regra, são nichadas, tem um foco específico. Os três tipos de startup são B2B, B2C e B2B2C. O primeiro é o B2B – business to business, ou negócio para negócio. Bem simples de entender. É quando a startup vende para uma empresa e não para o consumidor final do produto ou serviço. A Stone, aquela da maquininha de cartão verde, é um exemplo. Seu cliente são outras empresas. O segundo modelo e bastante conhecido é a startup B2C – business to consumer ou então negócio para consumidor. Neste conceito, a startup oferta seus produtos ou serviços diretamente para o consumidor final. Isto exige, consequentemente que a empresa cuide atenciosamente do marketing, do comercial, da comunicação e da interface voltada para cada um de nós, os consumidores finais. Não é missão fácil. Nubank é prova disso. O terceiro modelo é o chamado B2B2C – business-to-business-to-consumer, ou negócio para negócio para consumidor. A startup vende um serviço, produto ou plataforma para outra empresa, que por sua vez vende para sua base de clientes. Exemplo simples: o ifood. Afinal, ele conecta empresas para que estas forneçam produtos para seus consumidores.